Tomi Mölsä: Muutoksen aallonharjalla – Miten Euroopan maksujärjestelmät kehittyvät seuraavan vuosikymmenen aikana
Välittömien maksujen sääntely (IPR) ja digitaalisten lompakoiden yleistyminen muokkaavat Euroopan maksujärjestelmää nopeammin kuin koskaan. Muutokset haastavat perinteiset mallit ja avaavat samalla uusia mahdollisuuksia. Pysyäkseen mukana muutoksessa monet yritykset asettavat etusijalle rahoitusratkaisut, jotka vastaavat yhä laajempien kuluttajaryhmien tarpeisiin ja edistävät saavutettavuutta, oikeudenmukaisuutta ja innovaatioita muuttuvassa maksuliiketoiminnassa.
Kuluvan vuoden 9. tammikuuta voimaan tullut IPR pyrkii nopeuttamaan välittömien maksujen käyttöönottoa tukeakseen Euroopan kasvavaa digitaalista taloutta sekä kuluttajien ja yritysten kehittyviä tarpeita, kertoo Ernst & Young. Yhdessä teknisen kehityksen ja kuluttajakysynnän kanssa IPR vauhdittaa maksujärjestelmän nopeaa muutosta.
- Kilpailu digitaalisten lompakoiden välillä kiristyy.
- Virtuaalikortit mullistavat B2B-kulujen hallinnan.
- Käyttäytymiseen perustuva biometrinen tunnistautuminen siirtää painopistettä passiiviseen henkilöllisyyden todentamiseen.
- Verkkokauppiaat omaksuvat “glocal”-maksuratkaisut.
- Regtech kiihtyy BaaS-vaatimustenmukaisuuden haasteiden myötä.
- Pankkien on investoitava PSD3- ja PSR1-valmiuteen.
- Kestävä fintech muodostuu pankkien keskeiseksi erottautumistekijäksi.
Reaaliaikaiset maksut uutena standardina
Välittömyys ei ole enää valinnainen ominaisuus – siitä on tullut odotus. Reaaliaikaisten maksujärjestelmien ansiosta yritykset pystyvät hallitsemaan kassavirtojaan hetkessä ja globaali toiminta on yksinkertaistunut. Kuluttajille on nykyään välttämätöntä saada vastaanotettua palkkoja, maksaa laskuja tai siirtää rahaa sekunneissa.
Mukavuuden lisäksi reaaliaikaiset järjestelmät avaavat ovia innovaatioille, kuten välittömille lainapäätöksille ja dynaamiselle hinnoittelulle, mikä tekee niistä talouskasvun kulmakiven.
Kehittyvä tekoäly (AI), esineiden internet (IoT) ja biometriikka mullistavat maksujärjestelmiä. Tekoäly mahdollistaa erittäin personoidut rahoituspalvelut, kun taas IoT-yhteydellä varustetut laitteet voivat automatisoida arjen maksutapahtumia, kuten tilauksia tai kodin ostoksia. Samalla biometrinen tunnistautuminen parantaa turvallisuutta tarjoten saumattomia mutta turvallisia tunnistautumismenetelmiä.
Innovaatioiden myötä syntyy myös vastuu. Yritysten on hallittava yksityisyyden suojaan liittyviä huolenaiheita ja eettisiä haasteita ottaessaan käyttöön näitä edistyksellisiä teknologioita.
Luottamuksen muuttuva rooli maksamisessa
Luottamuksen merkitys maksamisessa on muuttumassa. Keskuspankkien digitaaliset valuutat (CBDC) ja digitaaliset lompakot haastavat perinteiset pankit tarjoamalla mukavuutta ja nopeutta erityisesti verkkokaupassa. HSBC:n mukaan digitaaliset lompakot ovat nousemassa verkkokaupan ensisijaiseksi maksutavaksi älypuhelinten yleistymisen ja keskuspankkien aloitteiden myötä. Aasiassa digitaaliset lompakot kattavat jo 50 % myymälämaksuista ja 70 % kokonaiskuluista, ja niiden käyttö kasvaa nopeasti myös Euroopassa ja Pohjois-Amerikassa.
Yrityksille luottamuksen säilyttäminen tarkoittaa turvallisuuden, läpinäkyvyyden ja sääntelyn noudattamista, samalla kun tarjotaan saumattomia asiakaskokemuksia.
Kuten huomaat, maksualalla on käynnissä merkittävä murros. Laajentamalla asiakaskuntaansa, investoimalla reaaliaikaisiin valmiuksiin, hyödyntämällä teknologiaa vastuullisesti ja rakentamalla luottamusta yritykset eivät vain sopeudu muutokseen, vaan voivat myös johtaa sitä.
Seuraava vuosikymmen lupaa olla innovaatioiden ja mahdollisuuksien aikaa, jolloin rakennetaan älykkäämpiä, saavutettavampia ja asiakaskeskeisempiä rahoituspalveluja. Ne, jotka toimivat nyt, muokkaavat kaikkia palvelevaa tulevaisuuden taloutta.
Tomi Mölsä
Senior Advisor
Samlink Advisory Services