Alustamuutos: Miten upotettu rahoitus muuttaa pankkien roolia
Upotettu rahoitus (embedded finance) ei ole enää pelkkä teknologinen trendi – se on strateginen muutos, joka siirtää pankkitoiminnan erillisistä kanavista alustapohjaisiin ekosysteemeihin. Se on silta kohti alustapankkitoimintaa, tulevaisuutta, jossa pankit toimivat mahdollistajina saumattomissa digitaalisissa palvelukokemuksissa.
Kun siirrymme kohti vuotta 2026, pankit joutuvat uudistamaan rooliaan alustavetoisessa taloudessa, jossa rahoituspalvelut tarjotaan saumattomasti – usein huomaamattomasti – ekosysteemeissä, jotka ulottuvat perinteisten pankkikanavien ulkopuolelle.
Tämä artikkeli pohjautuu Mobey Forumin raporttiin Embedded Finance: A Strategic Roadmap for Banks (kesäkuu 2025), jonka toisena kirjoittajana toimi Samlinkin Advisory Services -yksikön johtaja Pål Krogdahl. Artikkeli syventää Samlinkin näkemystä siitä, miten pankit voivat suunnistaa tässä muutoksessa.
Myös Kyndrylin analyysi korostaa, kuinka innovaatiot ja alustastrategiat muovaavat rahoituspalveluiden tulevaisuutta.
Kolme strategista roolia pankeille
”Pankit eivät voi enää olla pelkkiä passiivisia infrastruktuurin tarjoajia. Niiden on valittava roolinsa ekosysteemissä ja rakennettava kyvykkyydet sen tukemiseksi”, sanoo Pål.
- Tuottaja (Producer)
Tuottajamallissa pankit tarjoavat rahoitustuotteensa ja -palvelunsa rajapintojen (API) kautta. Malli pohjautuu avoimeen pankkitoimintaan ja keskittyy mittakaavaan ja tehokkuuteen. Pankit tarjoavat infrastruktuurin, kun taas kolmannet osapuolet hallitsevat asiakasrajapintaa.
”Tämä on usein helpoin tapa aloittaa upotettu rahoitus, mutta siihen liittyy riski, että pankki jää näkymättömäksi loppuasiakkaalle”, Pål selittää.
Mahdollisuuksia ovat skaalautuva jakelu, matalat aloituskynnykset ja API-käytön kautta tapahtuva ansainta. Riskit liittyvät brändin heikkenemiseen, marginaalipaineeseen ja niin sanottuun ”tyhmän putken” ilmiöön.
- Jakelija (Distributor)
Jakelijamallissa pankit kokoavat ja tarjoavat sekä rahoitus- että muita palveluja omien kanaviensa kautta. Tavoitteena on syventää asiakassuhteita ja lisätä uskollisuutta.
”Onnistuneesti toteutettuna tämä malli voi merkittävästi lisätä asiakasuskollisuutta, mutta jos yrität olla kaikkea kaikille, vaarana on keskinkertainen superappi”, Pål huomauttaa.
Tämä lähestymistapa mahdollistaa vahvemman sitoutumisen ja ristiinmyynnin, mutta vaatii huolellista ohjausta monimutkaisuuden ja sääntelyriskien välttämiseksi.
- Orkestroija (Orchestrator)
Kehittynein malli, jossa pankki rakentaa ja hallinnoi alustaa, joka yhdistää tuottajat, kumppanit ja asiakkaat. Tämä rooli edellyttää vahvaa hallintaa, teknistä infrastruktuuria ja selkeää arvolupausta.
”Orkestroijaksi ryhtyminen ei ole heikkohermoisille”, Pål toteaa. ”Mutta se tarjoaa suurimman potentiaalin vahvistaa asemaansa ja johtaa ekosysteemiä.”
Hyötyihin kuuluvat verkostovaikutukset ja monipuoliset tulovirrat, mutta haasteena ovat monimutkaisuus, pitkäaikaiset investoinnit ja kilpailu BigTech-toimijoiden kanssa.
Oikean roolin valinta
Kaikkien pankkien ei tarvitse ryhtyä orkestroijiksi. Oikea polku riippuu muun muassa:
- asiakaskunnasta ja sen odotuksista
- teknologisesta kypsyydestä
- strategisista kumppanuuksista
”Älä yritä olla kaikkea kaikille”, Pål neuvoo. ”Valitse roolisi, linjaa kyvykkyydet ja toteuta tavoitteellisesti.”
Onnistuminen vaatii muutakin kuin rajapintoja – se edellyttää ketterää muutoskykyä, vanhojen järjestelmien modernisointia ja tinkimätöntä asiakaskokemuksen kehittämistä.
Miten Samlink tukee matkaa
Samlink auttaa pankkeja arvioimaan valmiutensa ja määrittämään roolin, joka vastaa niiden strategisia tavoitteita ja käytännön edellytyksiä.
Samlinkin Advisory Services -palvelut on suunniteltu ohjaamaan pankkeja upotetun rahoituksen (embedded finance) muutoksessa. Palveluihimme kuuluvat:
- strategisen roolin määrittely ja tiekartan suunnittelu
- legacy-järjestelmien modernisointi ja API-first-arkkitehtuurin suunnittelu
- alustojen käyttöönotto ja ekosysteemien integrointi
- sääntelyvaatimusten täyttäminen ja riskienhallinta
”Autamme pankkeja paitsi määrittämään roolinsa, myös rakentamaan kyvykkyydet ja kumppanuudet, joita menestyminen edellyttää”, Pål kertoo.
Miksi nopea toiminta ratkaisee pankkien tulevaisuuden
Upotettu rahoitus (embedded finance) ei ole pelkkä teknologinen trendi – se on liiketoimintamallin muutos. Pankit, jotka määrittävät roolinsa ja toimivat päättäväisesti, menestyvät alustataloudessa. Ne, jotka epäröivät, vaarantavat asemansa ja voivat jäädä näkymättömiksi.
Kyndrylin Future of Finance -artikkeli korostaa tätä: pankit, jotka uudistuvat tänään, johtavat huomista.
Haluatko selvittää pankkisi strategisen roolin Embedded Finance -asioissa? Ota yhteyttä Samlinkiin ja aloitetaan keskustelu.